امروزه سرمایه فیزیکی بطور معجزه آسایی در جذب منابع تاثیر فراوان دارد و مشتریان زیادی را به سوی بانک‌ها می‌گشاند. محیطی آراسته، تجهیزات مدرن، نمایی مناسب، کارکنان شیک پوش در سوق دادن منابع به شعب بسیار مؤثر است.
از لحاظ فیزیکی محیط کار باید امکانات اولیه را دارا باشد مثلاً از لحاظ نور، تهویه، دوری از سروصدای محیط و… مناسب باشدو ابزار و وسایل مناسب کار در اختیارکارکنان قرار گیرد.
حرکت به سوی خدمت نوین و ابداع محصول جدید، یکی از اهداف همه بانک های ایرانی می‌باشد. بانک‌های کشور ما در مورد بانکداری الکترونیکی و اینترنتی، پیشرفت چشمگیری نداشته‌اند. هنگامی که شما قصد دارید یک حساب افتتاح نمایید تا اندوخته و درآمد خود را در آن پس انداز کنید و سود مناسبی دریافت نمایید تحقیق میکنید، اما پس از بررسی متوجه میشوید که کلیه بانک ها مشابه عمل می‌کنند، پس به ناچار شعبهای که به محل سکونت شما نزدیکتر است را انتخاب میکنید.
بانک های ایرانی گاهی اوقات اقدام به ارائه محصولاتی نو مینمایند تا علاوه بر رفع نیازهای مشتریان سود مناسبی را نیز عاید بانک کنند. اما تولید یک محصول به همین سادگی نیست، چرا که برای تولید آن مراحل متعددی باید طی شود. از زمان پیدایش ایده نو تا مرحله مطالعه و بررسی کارشناسی آن، بانک‌های ایرانی پس از معرفی یک خدمت نو به تبلیغ آن میپردازند و مشتریان اقدام به استفاده از طرح نو را مینمایند. اما اغلب مشتریان در استفاده از طرح ها با مشکلاتی از قبیل بیاطلاعی کارکنان از سیستم، خرابی دستگاههای خودپرداز، عدم رسیدگی به شکایات، تقلید و کپی کاری بانک ها از یکدیگر مواجه میگردند. (توکل، شهرزاد،۱۳۸۳: ۳۷)
۲-۲۹- بانکداری نوین
در بانکداری نوین مشتریان برای سپردن وجوه خود به بانک‌ها انگیزه‌های متفاوتی دارند. بنابراین شایسته است در بازار رقابت کنونی که با خصوصی شدن تعداد زیادی از بانک‌های دولتی همراه است، بانک‌ها هرچه سریع‌تر برای جذب منابع از یک سو و حفظ مشتریان خویش از سوی دیگر چاره اندیشی نمایند. از سوی دیگر امروزه رقابت مشتری در امور بانکی بر اساس میزان توانمندی بانک در کمک به حل معضلات و توسعه تجارت او استوار است.
امنیت، سرعت تراکنش، دوستی با مصرف کننده و راحتی، سهولت استفاده، اعتماد و مسائل مربوط به حریم خصوصی، از مهمترین عوامل در انتخاب بانک توسط مشتری می باشند.(Akinci Serka 2004 ، Syivia Lafore 2005)
امروزه شیوه‌های نوآورانه، مشتری مداری موثر، ارائه تکنولوژی‌های کارآمد، سرویس دهی وخدمات مورد نظر مشتری طلب می‌کند که هر بانکی در این امور موفق‌تر عمل کند در بازار رقابتی نیز موفق به جذب منابع بیشتر ودر نتیجه دوام بقای دائمی و بهره وری بالاتر خواهد بود.
عوامل کلیدی موفقیت (CSF) و توانایی رقابت مستمر دو بخش اصلی مزیت زقابتی برای بانکداری قلمداد می‌شوند. به این ترتیب تعیین CSFبرای بانک‌ها می‌تواند تسهیل گر زمینه برای ایجاد و ارزیابی مزیت رقابتی باشد.( ۱۹۹۹ ، چن [۶۹])
ابعاد مختلفCSF شامل کارآمدی مدیریتی کارآمدی فن آوری رضایتمندی مشتریان کارآمدی نیروی انسانی و عوامل محیطی می‌باشد.
۲-۳۰- مؤلفه های تأثیر گذار بر تجهیز منابع پولی در بانکداری نوین
در بانکداری نوین مؤلفه‌های متعددی وجود دارند که بر روند تجهیز منابع پولی بانک ها ومؤسسات مالی تأثیر می‌گذارند. شناسایی و تعیین میزان تأثیر و نوع ارتباط این مؤلفه ها با موفقیت بانک ها در تجهیز منابع پولی مقوله‌ای مهم می‌باشد. امروزه شرایط و موقعیت های مؤسسات مالی و بانک ها با یکدیگر یکسان نیست و ممکن است مؤلفه های تأثیرگذار بر تجهیز منابع پولی حتی برای هر یک از شعب یک گروه بانکی متفاوت باشد. مؤلفه های فناوری اطلاعات وارتباطات، مهارت، نیروی انسانی شاغل در بانک ها، تنوع و کیفیت خدمات بانکی، رضایت مشتریان از کارکنان و مطلوبیت محیط داخلی و محل استقرار شعب در بانکداری نوین ابزارهای مهمی هستند که برای جذب بهینه منابع پولی از آنها استفاده می‌شود.
شاید بارزترین پدیده بانکداری در عصر حاضر جهانی شدن باشد. بانک ها و مؤسسات مالی در گذشته از طریق انجام عملیات بانکی به جذب منابع مالی می‌پرداختند. در حال حاضر بانک ها مانند سایر سازمانها در سطح جهانی داد و ستد می‌کنند، از طرفی با توسعه روز افزون تکنولوژی و صنعتی شدن کشورها در جذب منابع مالی تغییرات چشمگیری به وجود آمده است، به نحوی که شبکه های اتوماسیون بانکی و بانکداری اینترنتی یکی از مهمترین راههای تجهیز منابع مالی برای بانک ها و مؤسسات مالی شده اند.
جذب منابع مالی علاوه بر اینکه مهمترین رسالت مؤسسات مالی و بانک ها می باشد، تأثیر مهمی در تنظیم صحیح گردش پول و استقرار یک نظام پولی و اعتباری صحیح و متناسب با برنامه های بلند مدت و کوتاه مدت کشور دارد. مؤلفه های سخت افزاری و نرم افزاری متعدد باعث می شوند که جذب منابع مالی در بانک ها، با روشی صحیح و در مسیری مناسب انجام گیرد.
برنامه ریزی و سیاستگذاری مؤسسات مالی و بانک ها در ایران می‌بایست بر اساس شرایط و موقعیتهای خاص هر مؤسسه و بر پایه بررسیهای به عمل آمده از مؤلفه های مؤثر در جذب منابع مالی باشد.(یزدانی دهنوی،محسن)
۲-۳۱- جذب منابع پولی در بانکداری نوین
جذب منابع پولی از همان ابتدا که بشر به زندگی اجتماعی روی آورد و داد و ستد و مبادله کالا را شروع
| برای دانلود فایل متن کامل پایان نامه به سایت 40y.ir مراجعه نمایید. |
کرد آغاز شد و همواره اصلی‌ترین وظیفه سیستم بانکی بوده است. بدین ترتیب بانک ها سپرده‌های مازاد در دسترس مردم را جمع‌آوری می‌کردند و با دادن وام به افراد نیازمند وظیفه سنتی خود یعنی واسطه‌گری را میان سپرده‌گذاران و وام گیرندگان ایفا می‌کردند. در عصر حاضر مؤسسات مالی و بانک ها برای تجهیز منابع مالی نیاز به تغییرات اساسی در محصولات و خدمات خود دارند و با خدمات ساده و ساختار سنتی بانکداری واسطه گری نمی‌توانند در عرصه‌های جهانی به تجهیز منابع بپردازند. در بانکداری نوین، بانک ها در زمینه های مالی غیر بانکی خدمات متعددی به مشتریان ارائه می دهند و ارائه خدمات نوین مانند بانکداری سرمایه گذاری، انجام امور بیمه و مسکن و تولید باعث شده منابع جدیدی به بانک ها سرازیر شود و در واقع در بانکداری نوین، بخش عمده‌ای از منابع از طریق فعالیتهای غیربانکی به دست می‌آید. (زریباف، ۱۳۸۲: ۸)
مسأله مهم در نظام پولی و بانکی، نحوه تجهیز منابع مالی و سپس تخصیص و توزیع آن در بخش‌های مختلف اقتصاد و بین فعالان اقتصادی و نیز مسیرهایی است که حجم پول موجود وارد سیستم اقتصادی شده و در آن گردش می‌کند. با توجه به وظیفه نظام بانکی در تجهیز منابع مالی و تخصیص بهینه آن در سیستم اقتصادی، هرچه نظام بانکی در تجهیز منابع مالی و تخصیص آن در فضای رقابتی و به صورت کاراتری عمل نماید، می‌توان شاهد کاهش هزینه‌های تولید و بهبود امر تولید و اشتغال و رشد اقتصادی بود؛ در غیر این صورت، عدم کارآیی نظام بانکی در تجهیز و تخصیص بهینه منابع مالی منجر به اتلاف منابع و دامن زدن به رکود اقتصادی می‌گردد.(رمضانی،۱۳۸۵)
۲-۳۲- سیر تجهیز منابع پولی در بانکداری
۲-۳۲-۱- در بانکداری کلاسیک
تجهیز منابع مالی به صورت زیر انجام می گیرد :
۱ ) از طریق سپرده های جاری
۲) از طریق سپرده‌های پس انداز
۳) از طریق سپرده‌های ثابت یا مدت دار (جمشیدی،۱۳۸۴)
۲-۳۲-۲- در نظام بانکی ایران
تجهیز منابع با توجه قوانین بانکداری اسلامی از دو طریق انجام می‌شود:
۱) از طریق جذب سپرده‌های قرض الحسنه جاری و پس انداز، که منابع مالکانه نامیده می‌شوند.
۲) از طریق جذب سپرده‌های مدت‌دار،که منابع وکالتی نامیده می‌شوند ( هدایتی، ۱۳۸۳: ۷).
۲-۳۲-۳- در بانکداری نوین
( علاوه بر انجام فعالیتهای واسطه‌گری ) عملیات تجهیز منابع مالی ازطریق فعالیتهای در پی آمده انجام می‌گیرد:
۱) جذب منابع مالی از طریق ایجاد شعبات و واحدهای فرعی در کشورهای خارجی
۲ )انجام فعالیتهای غیر بانکی با خرید سازمانهای کارگزاری مانند شرکتهای بیمه و بنگاههای معاملات ملکی
۳) ارائه خدمات مالی غیربانکی مانند کارگزاری، بیمه، صندوق بازنشستگی، مدیریت داراییها، امور ساختمان و… به مشتریان
۴) ارائه خدمات به مشتریان خرده پا که نیازبه خدمات مشخصی دارند
۵) ارئه خدمات به شرکتهای بزرگ و سازمانهای دولتی
۶) ارائه خدمات مشاوره‌ای درسرمایه‌گذاری، خرید و فروش سهام و مبادله ابزارهای مالی، ارز و مشتقات آن
۷) تجهیز منابع پولی از طریق ابزارهای غیر ترازنامه‌ای مانند اعتبارات اسنادی و اوراق بهادار مشتقی (هفرنان، ۱۳۸۲: ۵۳- ۴۳).